IRA ความลับและวิธีการใช้ประโยชน์สูงสุดจากรายได้การเกษียณอายุของคุณ
IRA ไม่ได้หมายถึงการแทนที่ แต่เพื่อเพิ่มประเภทอื่น ๆ ของการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุและผลประโยชน์ที่ผู้ใหญ่ทำงานจะได้รับเมื่อพวกเขามาถึงวัยเกษียณ
10 สิ่งที่ต้องเรียนรู้เกี่ยวกับ IRAs
เท่าไหร่คุณรู้เกี่ยวกับ IRAs? บางทีคุณอาจเป็นแนวคิดใหม่หรือคุณเคยได้ยินเรื่องเล่ามากมายเกี่ยวกับวิธีการทำงาน ต่อไปนี้เป็นข้อมูลพื้นฐาน IRA 10 อันดับแรกที่คุณต้องรู้จักเพื่อเป็นนักลงทุนที่ฉลาด
1. เริ่มต้นวันนี้
การศึกษาพบว่าคนมักรอจนกว่าพวกเขาจะอยู่ในช่วงกลางยุค 30 และ 40 ก่อนที่พวกเขาจะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุอย่างจริงจัง จากการศึกษาของ Merrill Lynch และ Age Wave ในปีพ. ศ. 2017 หนึ่งในสามของผู้ใหญ่ทุกคน (อายุ 25 ปีขึ้นไป) ไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุและ 23 เปอร์เซ็นต์มีเงินเหลือน้อยกว่า 10,000 เหรียญในอนาคต ร้อยละ 81 ครอบงำไม่ได้รู้ว่าเงินที่พวกเขาจะต้องเกษียณอายุ น่าเสียดายที่พิจารณาว่านักวิเคราะห์บางคนเชื่อว่าสิทธิประโยชน์ประกันสังคมในปัจจุบันจะหมดไปภายในปี พ.ศ. 2577
เวลาตอนนี้เริ่มวางรายได้ส่วนหนึ่งไว้ใน IRA แล้ว ใส่ข้อมูลให้มากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ใน IRA ของคุณเพื่อให้มีเงินทุนพร้อมใช้งานตามเวลาที่คุณเกษียณอายุ
2. มีข้อ จำกัด ในการบริจาคเป็นประจำทุกปี
สรรพากรบริการ (IRS) ทำให้คุณมีส่วนร่วมในการบริจาคประจำปีดังนั้นโปรดตรวจสอบอย่างละเอียดกับผู้วางแผนทางการเงินของคุณ
สำหรับปีภาษี 2017 แผนกำหนดสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมสำหรับแต่ละบุคคลคือ $ 5,500 โดยมีการเรียกเก็บเงินสำรองพิเศษจำนวน 1,000 เหรียญสำหรับบุคคลที่มีอายุเกินกว่า 50 ปีต้องการเพิ่มเงินออมภาษีให้สูงสุดหรือไม่? พิจารณาบริจาคเงินเพิ่มอย่างน้อย 3,500 บาทในบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณด้วย หากคุณมีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุในที่ทำงานและ IRA ส่วนบุคคลการสมทบรวมจะต้องไม่เกินจำนวนเงินที่ IRS อนุมัติ
3. มีประเภทต่างๆของ IRA
เพียงเพราะนายจ้างของคุณมี IRA แบบประเภทหนึ่งไม่ได้หมายความว่าคุณมีข้อ จำกัด ในการเลือกนี้ ในความเป็นจริงมีหลายประเภทที่แตกต่างกัน IRA มีแผนจะเลือกจาก ประเภทที่พบบ่อยที่สุดของ IRA เป็นแบบดั้งเดิมและ Roth นอกจากนี้ยังมีแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากพนักงานอย่างเต็มที่ซึ่งได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเต็มรูปแบบหรือรวมกันเป็นกลุ่ม นายจ้างส่วนใหญ่เสนอ IRAs ที่ได้รับทุนสนับสนุนจากพนักงานแล้วดอลลาร์จะได้รับการจับคู่โดย บริษัท เหล่านี้เป็น IRA ที่นิยมมากที่สุด อย่างไรก็ตาม บริษัท อาจเลือกที่จะกำหนดให้พนักงานใช้แผนการ IRA ด้วยตนเองและจะมีเงินเพิ่มเฉพาะในช่วงปลายปีผ่านทาง SEP หรือโปรแกรมแบ่งปันผลกำไร บุคคลที่ทำงานด้วยตนเองอาจเลือก SEP IRA หรือ SIMRA IRA เพื่อเริ่มบันทึกรายได้เพื่อการเกษียณอายุดังนั้นไม่ จำกัด เฉพาะผู้ที่ทำงานแบบเดิม
4. เป็นไปได้ที่จะให้ IRA สำหรับคู่สมรสฝ่ายกฎหมาย
ปัจจัยที่มองข้ามบ่อยๆก็คือบุคคลที่แต่งงานแล้วอาจมีส่วนร่วมกับเงินรายได้สูงสุดเป็นประจำทุกปีในบัญชี IRA สำหรับคู่สมรสของเขาหรือเธอ เรียกว่าคู่สมรสของ IRA คู่สมรสไม่จำเป็นต้องเป็นลูกจ้าง ตัวเลือกนี้สามารถเป็นพื้นสองเท่าของรายได้การเกษียณอายุของคู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้ว ตัวอย่างเช่นคู่ที่มีอายุเกินกว่า 50 ปีสามารถใส่เงินเพิ่มอีก $ 13,000 ต่อปีโดยใช้วิธีนี้
5. บุคคลสามารถขยายเวลาการลงทุนของตนได้
อีกหนึ่งคุณลักษณะที่ยอดเยี่ยมของ IRA คือความสามารถในการลงทุนเงินหลังจากวันที่ 31 ธันวาคมของทุกปี ในความเป็นจริงหลายคนให้เงินเพิ่มแก่ IRA ของตนเพื่อลดฐานภาษีภายในวันที่ 15 เมษายน ซึ่งหมายความว่าหากคุณเป็นหนี้ภาษีเมื่อสิ้นปี 2017 คุณสามารถเลือกลงทุนเงินจำนวนนี้ใน IRA ของคุณและหลีกเลี่ยงการเสียภาษีได้
โปรดจำไว้ว่าถ้าคุณได้ยืมเงินกับ IRA ของคุณคุณจะยังเสียภาษีท้องถิ่นและค่าธรรมเนียมของรัฐเพราะถือว่าเป็นรายได้
6. แทนการถอนเงินสดออก กลิ้งไป
ไม่มีเราไม่ได้พูดคุยเกี่ยวกับสุนัขที่นี่ หากคุณออกจากนายจ้างด้วยกองทุนสำรองเลี้ยงชีพประเภทใดก็ตามคุณจะได้รับเลือกให้ชำระเป็นเงินสดหรือม้วนไว้ที่ 401 (k) หรือ IRA คุณควรโอนเงินของคุณไปที่บัญชีการเกษียณอายุของคุณกับนายจ้างรายใหม่ของคุณสำหรับธนาคารของคุณเสมอ หากคุณจ่ายเงินให้กับกองทุนคุณสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายค่าบริหารและภาษีอย่างน้อย 30 เปอร์เซ็นต์ ขึ้นอยู่กับรัฐที่คุณอาศัยอยู่ในคุณอาจต้องเสียภาษีเพิ่มอีก 10 เปอร์เซ็นต์เมื่อสิ้นปี การกลิ้งเกล้าเงินของคุณจะไม่ทำให้คุณไม่สามารถใช้งานได้ แต่ช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินได้มากขึ้น
7. ลุงแซม (ในที่สุด) ทำให้คุณใช้ IRA ของคุณ
เป็นเรื่องน่าสนใจที่จะต้องพิจารณา แต่ IRS จะทำให้บุคคลทุกคนที่อายุเกินกว่า 70 1/2 ใช้เงิน IRA ของตน พวกเขาไม่สามารถสร้างรายได้หรือสะสมหลังจากอายุนี้ได้ เป็นไปได้ที่จะเริ่มต้นด้วยการถอนเงินการเกษียณอายุกองทุนประกันสังคมที่อายุ 62 ปีและยังคงทำงานนอกเวลาและร่วมให้ IRA จนกว่าอายุ 70 1/2 ช่วงเวลาสั้น ๆ นี้สามารถช่วยให้ทุกคนสูญเสียโอกาสรายได้ แต่ก็สั้นมาก IRA จะลงทุนในวัยเกษียณอย่างไร? ตัวอย่างเช่นคนที่คาดว่าจะเกษียณอายุเมื่ออายุ 62 ปีอาจต้องการเริ่มมองหาการลงทุนในทรัพย์สินหรือทรัพย์สินที่โอนไปอื่น ๆ เพื่อเป็นมรดก
8. ผู้รับประโยชน์ IRA มีกฎระเบียบที่แตกต่างกัน
เมื่อพูดถึงผู้รับประโยชน์มีกฎสองข้อแยกกัน ผู้รับประโยชน์ที่มีพิธีสมรสจะได้รับเงินเต็มจำนวนของ IRA หักโทษ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับการถอนต้น (ถ้าอายุต่ำกว่า 59 1/2) เมื่ออายุครบ 65 ปีโทษนี้จะลดลงเป็นศูนย์ ผู้ที่ไม่ใช่คู่สมรสประมงไม่ได้ออกบทลงโทษร้อยละ 10 นี่คือสิ่งที่ต้องคำนึงถึงเมื่อเลือกแผน IRA หากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณคุณมีแผนสำหรับคู่สมรสของคุณที่จะดำเนินการต่อในระดับรายได้ปัจจุบันของคุณหรือไม่
9. การลงทะเบียนอัตโนมัติไม่ได้อยู่ในความโปรดปรานของคุณเสมอ
เป็นแนวโน้มการเติบโตโดยนายจ้างที่จะเพิ่มการมีส่วนร่วมในกองทุนเกษียณอายุโดยการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติ อาจดูเหมือนง่าย แต่มีความเสี่ยงบางอย่างหากคุณไม่ได้ให้ความสนใจ เงินของคุณอาจถูกใส่ลงไปในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่เป็นเป้าหมายซึ่งจะเพิ่มความเสี่ยง คุณอาจสมมติว่าเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่คุณลงชื่อสมัครใช้เพียงพอที่จะใช้เพื่อการเกษียณอายุของคุณได้ ทั้งสองสถานการณ์จะไม่ให้บริการคุณ อ่านเอกสารแผนอย่างละเอียดก่อนที่จะลงทะเบียนเรียนและจำไว้ว่าคุณมีตัวเลือกในการเลือกไม่ใช้เสมอ
10. IRA สามารถปกป้องคุณจากผู้รวบรวมหนี้
ถ้าคุณมีหนี้สินที่ร้ายแรงและพิจารณาการล้มละลายการใส่เงินเข้าไปใน IRA สามารถปกป้องทรัพย์สินของคุณในช่วงแรกได้ คนส่วนใหญ่ไม่ทราบว่ารัฐบาลไม่รวมกองทุนถึง 1 ล้านเหรียญใน IRA ที่อนุมัติ คุณไม่ต้องกังวลว่าเจ้าหนี้จะมาเคาะและใช้เงินเกษียณของคุณได้ยาก เป็นความคิดที่ดีที่จะได้รับจากหนี้อย่างไรก็ตามเพื่อให้คุณสามารถเพลิดเพลินกับการเกษียณอายุของคุณอย่างเต็มที่