การใช้บัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณอย่างเหมาะสมอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย
ที่สำคัญพิจารณาว่าคู่เฉลี่ย 65 ปีจะใช้จ่ายประมาณ 275,000 ดอลลาร์ในการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุ ตัวเลขดังกล่าวไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวซึ่งสามารถเพิ่มเป็นพัน ๆ ดอลลาร์ต่อยอดรวม
Medicare สามารถรับแท็บค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพบางส่วนในช่วงเกษียณ แต่ไม่ครอบคลุมทุกอย่างรวมทั้งการดูแลระยะยาว นั่นคือสิ่งที่ HSA สามารถล้ำค่าได้ คุณสามารถถอนเงินจาก HSA ของคุณเสียภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม และคุณยังสามารถแตะ HSA ของคุณสำหรับความต้องการทางการเงินอื่น ๆ ด้วยคำเตือนเรื่องภาษีแน่นอน
หากคุณมีบัญชี Health Savings Account สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ใช้บัญชีนี้เพื่อประโยชน์สูงสุด ที่เริ่มต้นด้วยการหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปเหล่านี้
ข้อผิดพลาดที่ 1: สับสน HSA ด้วย FSA
การจัดการการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นเป็นอีกประเภทหนึ่งของบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีสำหรับการดูแลสุขภาพ แม้ว่าคำย่อสำหรับ FSAs และ HSAs จะเหมือนกัน แต่ก็มีข้อแตกต่างที่สำคัญบางอย่างที่ต้องระวังหากนายจ้างของคุณมีทางเลือกในการใช้แผน
ประการแรก HSA ช่วยให้คุณประหยัดค่ารักษาพยาบาลมากขึ้น สำหรับปีพ. ศ. 2560 เงินช่วยเหลือก่อนหักภาษีของ FSA มีมูลค่า 2,600 เหรียญ
ด้วย HSA คุณสามารถบริจาคเงิน 3,400 เหรียญหากคุณมีความคุ้มครองและ 6,750 เหรียญสำหรับความคุ้มครองครอบครัว วงเงิน HSA มีกำหนดปีนขึ้นไปที่ $ 3,450 และ $ 6,900 ตามลำดับในปีพ. ศ. 2561
เหตุใดจึงสำคัญ? ผลงานของ FSA จะช่วยลดค่าจ้างที่ต้องเสียภาษีในขณะที่ผลงานของ HSA สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ไม่ว่าจะเป็นวิธีใดคุณจะได้รับการยกเว้นภาษี แต่ถ้าคุณใช้ HSA มากที่สุดซึ่งอาจให้ผลประโยชน์ทางภาษีได้มากขึ้นในช่วงปลายปี
สิ่งอื่น ๆ ที่ต้องรู้ก็คือการมีส่วนร่วมของ FSA ไม่ได้เกิดขึ้นทุกปี ด้วย HSA คุณสามารถฝากเงินไว้ในบัญชีของคุณจนกว่าคุณจะต้องการ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่ต้องเมามันพยายามที่จะใช้จ่ายเงินอุดหนุนเหล่านั้นในแต่ละปี แต่คุณสามารถอนุญาตให้เติบโตได้
ข้อผิดพลาดที่ 2: สมมติว่า HSA ไม่คุ้มค่าถ้าคุณอายุมากกว่า
ถ้าคุณอยู่ในวัย 50 ปีคุณอาจไม่คิดว่าการมีส่วนร่วมใน HSA ก็คุ้มค่ากับเวลาของคุณ ในตอนนี้คุณอาจมุ่งเน้นไปที่การเล่นตามแผน 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุของแต่ละบุคคล แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่สามารถใช้ HSA ในชีวิตได้อีกต่อไป
สมมติว่าคุณอายุ 50 ปีและมีส่วนร่วมในการทำ HSA 6,000 เหรียญต่อปีจนกว่าจะถึงอายุ 65 ปี (โปรดจำไว้ว่าคุณไม่สามารถบริจาค HSA ได้อีกเมื่อคุณลงทะเบียนเข้ารับ Medicare) สมมติว่าคุณได้รับผลตอบแทนรายปี 3 เปอร์เซ็นต์และ ตกอยู่ในวงเล็บภาษี 25 เปอร์เซ็นต์คุณสามารถสะสมประมาณ 115,000 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพโดยใช้หลักเกณฑ์การผ่อนชำระภาษี แม้ว่าคุณจะประหยัดค่าใช้จ่ายน้อยกว่านี้ก็ตามเงินที่คุณจ่ายไปทั้งหมดอาจถูกนำมาใช้เพื่อชดเชยค่ารักษาพยาบาลในปีต่อ ๆ ไปของคุณ
ข้อผิดพลาดที่ 3: ขาดการมีส่วนร่วมในการทำงานของนายจ้าง
401 (k) ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะขัดขวางเงินฟรีในรูปแบบของการจับคู่ของ บริษัท
นายจ้างยังมีทางเลือกในการนำเสนอผลงานที่ตรงกับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของพนักงาน การจับคือเงินบริจาคทั้งหมดในบัญชีรวมถึงสิ่งที่คุณและนายจ้างของคุณใส่ไว้ไม่สามารถเกินขีด จำกัด การบริจาครายปีของคุณได้
นั่นหมายความว่าถ้าคุณมีความคุ้มครองส่วนตัวสำหรับ 2017 และนายจ้างของคุณตรงกับร้อยละ 100 ของสิ่งที่คุณบันทึกคุณสามารถมีส่วนร่วม 1,700 $ และนายจ้างของคุณสามารถตรงกับจำนวนเดียวกัน โครงสร้างการจับคู่ของแผนอาจแตกต่างออกไป แต่คุณควรตรวจสอบแผนการของคุณเพื่อดูว่ามีการแข่งขันหรือไม่เนื่องจากการลดจำนวนที่คุณต้องบันทึก
ความผิดพลาดที่ 4: ไม่คิดภาพใหญ่
หน้าที่หลักของ HSA คือการช่วยให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีบางอย่างในขณะที่ประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพลงได้ นี่ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะใช้เงินทุนของ HSA
เมื่อคุณอายุครบ 65 ปีคุณสามารถถอนเงินจาก HSA ได้ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตามโดยไม่มีการลงโทษ อย่างไรก็ตามคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ในสิ่งที่คุณถอนไปซึ่งไม่ได้ใช้เพื่อการแพทย์
เป็นเรื่องสำคัญที่คุณควรทราบโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยังไม่ได้เทเงินจำนวนมากเข้ากับแผนเกษียณอายุของนายจ้างหรือ IRA ตามที่คุณต้องการ แม้ว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องวาด HSA เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุก็สามารถลดความสงบของจิตใจของคุณให้ทราบว่ามีเงินอยู่ถ้าคุณต้องการ
ข้อผิดพลาดที่ 5: ไม่ทราบว่าค่ารักษาพยาบาลใดที่ HSA สามารถใช้ได้
HSA สามารถใช้เพื่อจ่ายค่าดูแลสุขภาพ แต่ไม่ครอบคลุมทุกอย่าง หากคุณใช้เครดิต HSA เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้รับสิทธิ์ซึ่งอาจสร้างการเสียภาษีได้ คุณจะต้องเสียภาษีรายได้ปกติบวกกับการเสียภาษีเพิ่มเติมอีก 20 เปอร์เซ็นต์หากคุณอายุต่ำกว่า 65 ปี
บรรทัดด้านล่าง? หากคุณมีบัญชีออมทรัพย์สุขภาพให้แน่ใจว่าได้อ่านรายละเอียดของแผนของคุณอย่างรอบคอบเพื่อให้คุณรู้ว่าสิ่งที่ครอบคลุมและสิ่งที่ไม่ และไม่นับ HSA ถ้าคุณอายุมากขึ้นหรือถ้าคุณมีบัญชีอื่นที่คุณใช้ในการออมเพื่อการเกษียณอายุ ถ้าคุณมีสุขภาพดี HSA จะช่วยเสริมสิ่งอื่น ๆ ที่คุณจัดสรรไว้ในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีหรือต้องเสียภาษี