คุณอาจไม่รู้จักพลังของ HSA สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ
นักวางแผนด้านการเงินรู้อะไรบางอย่างที่คุณอาจไม่ได้ - เมื่อคุณทำ HSA สูงสุดของคุณคุณจะได้ข้อดีด้านภาษีที่มีประสิทธิภาพ คุณรู้ไหมว่าบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณอาจเป็นส่วนสำคัญในไข่รังไข่ที่เกษียณอายุของคุณ?
HSA คืออะไร?
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ - หรือ HSA- เป็นบัญชีเฉพาะสำหรับการจ่ายค่ารักษาพยาบาล เนื่องจากข้อดีด้านภาษีที่มาพร้อมกับ HSA ของคุณการมีส่วนร่วมและการใช้บัญชีในการชำระค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมช่วยให้คุณได้รับส่วนลดค่ารักษาพยาบาลของคุณอย่างมาก
ฉันมีคุณสมบัติ?
ไม่ใช่ทุกคนที่มีคุณสมบัติสำหรับ HSA คุณสมบัติหลักคือต้องได้รับการคุ้มครองโดย High Defeductible Health Plan (HDHP) เป็นชื่อที่หมายถึง HDHPs กำหนดให้คุณต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลส่วนสำคัญก่อนล่วงหน้าก่อนที่ประกันภัยจะเข้ามาเพื่อที่จะมีสิทธิ์ได้รับ HSA แผนต้องกำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินอย่างน้อย 1,350 เหรียญแรก (2,700 ดอลลาร์สำหรับแผนครอบครัว) และสูงสุดไม่เกิน $ 6,650 (13,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว)
คำเตือน: เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับ HSA คุณต้องจ่ายเงินจำนวนดังกล่าวข้างต้นก่อนที่ประกันจะจ่ายอะไร นั่นหมายความว่าคุณต้องรับผิดชอบต่อค่าใช้จ่ายในการเข้ารับการตรวจของแพทย์ หากพวกเขาคิดค่าบริการ บริษัท ประกันภัย $ 150 สำหรับการเข้าชมคุณจะต้องจ่ายเงินจนกว่าคุณจะจ่ายเงินค่าหักของคุณ แต่จำไว้ว่าคุณสามารถใช้ยอดคงเหลือ HSA ของคุณเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านั้นได้
หากคุณสามารถที่จะแบกรับส่วนต่างๆเหล่านี้ได้ล่วงหน้า HDHP จะเสียค่าใช้จ่ายน้อยกว่าแผนประกันสุขภาพอื่น ๆ และอาจมีคุณสมบัติสำหรับ HSA
คุณมีสุขภาพที่ดีหรือไม่?
วัตถุประสงค์หลักของ HSA ของคุณคือการจ่ายค่ารักษาพยาบาล แต่ถ้าคุณใช้ยอดคงเหลือทั้งหมดของคุณในแต่ละปีคุณจะไม่สามารถใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์ที่ได้จากการรักษาสมดุลในระยะยาว ด้วยเหตุนี้อย่าคิดถึงบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อสุขภาพของคุณในฐานะที่เป็นยานพาหนะการลงทุนถ้าคุณทำให้ยอดดุลในแต่ละปีลดลง
ทำไมถึงต้องออก HSA สูงสุด?
สิทธิประโยชน์ด้านภาษีถือเป็นสิ่งที่ดีมากที่นักวางแผนทางการเงินบางรายกล่าวว่าจะสามารถทำ HSA ได้ก่อนที่จะเข้าร่วม IRA นี่คือเหตุผล:
- คุณได้รับการหักภาษีเมื่อคุณบริจาคเงิน ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2561 คุณสามารถเขียนผลงานของคุณได้ถึง 3,450 เหรียญสหรัฐหากคุณเป็นครอบครัวเดี่ยวหรือ 6,900 เหรียญสหรัฐฯ
- คุณไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ เมื่อถอนเงินตราบเท่าที่คุณใช้เงินเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพหรือเบี้ยประกันสุขภาพที่มีคุณภาพหากคุณอายุเกิน 65 ปี
กับ IRA คุณจะได้รับหนึ่งหรืออื่น ๆ ; คุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเมื่อคุณมีส่วนร่วมหรือเมื่อคุณถอนตัว แต่ไม่ใช่ทั้งสองฝ่าย ด้วย HSA คุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ด้านภาษีจากทั้งสองฝ่าย
ขีด จำกัด ของการสมทบ
ในปีพ. ศ. 2561 คุณสามารถบริจาคเงินได้สูงสุด 3,450 เหรียญหรือ 6,900 เหรียญสำหรับครอบครัว (ข้อ จำกัด เดียวกันกับที่มีสิทธิ์หักภาษี) เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอื่น ๆ ขีด จำกัด เหล่านี้จะปรับตามอัตราเงินเฟ้อ เมื่อคุณมีจำนวนสูงสุดแล้วให้โอนเงินเข้าบัญชี IRA, 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ นอกจากนี้เช่นเดียวกับบัญชีการเกษียณอายุอื่น ๆ คุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก 1,000 เหรียญในการติดตามผลการสนับสนุนเมื่อคุณอายุ 55 ปี
ค่าปรับ
เช่นเดียวกับบัญชีภาษีเกษียณอายุ advantaged ภาษีทั้งหมดถ้าคุณใช้เงินสำหรับสิ่งที่นอกเหนือจากวัตถุประสงค์ของ IRS จะตีคุณด้วยการลงโทษหนักบางสวย
คุณต้องใช้เงินทุนของ HSA เพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม หากคุณใช้เงินสำหรับสิ่งอื่นคุณต้องจ่ายภาษีเงินได้ในการถอนเงินบวกกับการลงโทษร้อยละ 20 การคำนวณอย่างรวดเร็วแสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจ่ายเงินเกือบ 50 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าในภาษีและบทลงโทษหากคุณไม่ได้ใช้เงินตามวัตถุประสงค์
เมื่อคุณอายุครบ 65 ปีแล้วสิ่งที่เปลี่ยนแปลงไปเล็กน้อย คุณสามารถใช้เงินสำหรับสิ่งอื่น ๆ นอกเหนือจากค่ารักษาพยาบาล แต่คุณจะจ่ายภาษีเงินได้สามัญเท่านั้น
หากคุณมีสุขภาพที่ดีหรือสามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลเหล่านั้นออกจากกระเป๋าได้จนกว่าคุณจะสามารถหักลดหย่อนคุณสามารถคิดเพิ่มเป็น 3,450 ดอลลาร์หรือ 6,900 เหรียญต่อปีสำหรับ Roth IRA สูงสุดเป็นประจำทุกปี นั่นเป็นข้อเสนอสุดพิเศษ!
วิธีการลงทุน
ก่อนที่จะใช้ HSA ของคุณเป็นพาหนะเพื่อการลงทุนคุณควรตรวจสอบบ้าง หากนายจ้างของคุณเสนอ HDHP ด้วยบัญชีออมทรัพย์สุขภาพก่อนอื่นขอถามเกี่ยวกับ บริษัท ที่จะถือกองทุน HSA
หากไม่มีอะไรมากไปกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่แท้จริงคุณจะไม่ได้รับประโยชน์อะไรมากนักเนื่องจากไม่มีเงินลงทุน หลาย บริษัท อนุญาตให้คุณลงทุนเงินในสิ่งที่ก้าวร้าวมากกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบเดิม หาก HSA ของคุณมาพร้อมกับตัวเลือกการลงทุนนั่นคือที่ HSA กลายเป็นพาหนะสำหรับการสร้างความมั่งคั่ง
อย่าลืมเรื่องนี้
แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ HSA หากคุณทำงานด้วยตนเองคนส่วนใหญ่จะได้รับบัญชีผ่านนายจ้าง เช่นเดียวกับ 401 (k) เมื่อคุณออกจาก บริษัท ปัจจุบันของคุณบัญชีนั้นเป็นของคุณเพื่อนำติดตัวไปด้วย ตราบเท่าที่คุณยังคงลงทะเบียนเรียนใน HDHP คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ของคุณ อย่าลืมเกี่ยวกับบัญชีของคุณและรวบรวมข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับเรื่องนี้จากแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณหากคุณเคยมีการติดต่อกับ บริษัท มาก่อนในช่วงที่ผ่านมา
คณิตศาสตร์ที่เรียบง่าย
เพื่อแสดงให้เห็นถึงพลังของ HSA ให้พิจารณาเรื่องนี้: เพื่อประโยชน์ในการคำนวณทางคณิตศาสตร์สมมติว่าผลงานสูงสุดไม่เพิ่มขึ้นและคุณมีส่วนร่วมสูงสุดในแต่ละปีเป็นเวลา 20 ปีและได้รับอัตราผลตอบแทนที่ 4 เปอร์เซ็นต์
เราจะใช้อัตราผลตอบแทนที่ระมัดระวังเพราะคุณจะมีเวลาหลายปีที่คุณต้องถอนเงินบางส่วนเพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาล การใช้ตัวเลขเหล่านี้คุณจะมียอดเงินมากกว่า $ 113,000 ซึ่งไม่มีภาษีทั้งหมดหากใช้กับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
เมื่ออายุคุณค่ารักษาพยาบาลจะกลายเป็นส่วนใหญ่ของงบประมาณรายเดือนของคุณ การมีเงินจำนวนมากนี้ตั้งไว้สำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจรวมถึงการดูแลระยะยาวในภายหลังในชีวิตอิสระกองทุนเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณสำหรับสิ่งที่เป็นไปตามที่กำหนดไว้
อย่าดูบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อสุขภาพของคุณเพื่อเป็นศูนย์ก่อนวันสิ้นปี นี่เป็นเครื่องมือที่มีค่าในคลังแสงออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ