สิทธิประโยชน์ที่ได้รับจากการทำงานกับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ?

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับความสัมพันธ์ระหว่างผลประโยชน์โดยสมัครใจกับ HSAs

บัญชีการออมเพื่อสุขภาพ (HSAS) เป็นตัวเลือกผลประโยชน์ที่คุ้มค่าสำหรับพนักงานที่ประหยัดค่าใช้จ่ายซึ่งนายจ้างหลายแห่งนำเสนอด้วยการเพิ่มขึ้นของ แผนการดูแลสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษี ในสหรัฐอเมริกาได้ พนักงานมีโอกาสที่จะนำรายได้ก่อนหักภาษีมารวมไว้ในบัญชีที่พวกเขาสามารถใช้เพื่อสนองความต้องการทางการแพทย์ได้หลากหลายรวมถึงบริการสุขภาพทางเลือกบางอย่างเช่นการนวดบำบัดการดูแล chiropractic และการสนับสนุนด้านโภชนาการ

เมื่อถึงปี 2017 SHRM รายงานว่า Internal Revenue Service ได้เพิ่มขีด จำกัด ที่บุคคลสามารถใส่ลงใน HSA ของตนได้ (โดย 50 เหรียญ) ซึ่งทำให้พนักงานได้รับประโยชน์มากยิ่งขึ้น

การใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพในสหรัฐอเมริกา

สถาบันวิจัยเพื่อผลประโยชน์ของพนักงานชี้แนะว่า "ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2559 มีบัญชี HSA จำนวน 5.5 ล้านบัญชีที่มีสินทรัพย์รวมมูลค่า 11.4 พันล้านดอลลาร์" การศึกษายังแสดงให้เห็นว่าผู้ถือบัญชี HSA ส่วนใหญ่มักใช้บัญชีเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายเงินสด รวมทั้ง deductibles, co-insurance, co-pays และค่ายาตามใบสั่งแพทย์ คนอื่น ๆ ใช้พวกเขาเช่นการตรวจสอบบัญชีเพื่อจ่ายค่าบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพหรือวางแผนค่ารักษาพยาบาลขนาดใหญ่แม้จะมีความสามารถในการลงทุนเงินเหล่านี้ในโอกาสการออมภาษีอื่น ๆ ในปี 2016 EBRI รายงานประมาณ 63 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใช้แผน HSA ถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายต่างๆ

ผลประโยชน์โดยสมัครใจสามารถให้การสนับสนุนสำหรับการควบคุมค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพ

ตัวเลือกอื่น ๆ ที่นายจ้างอาจมอบให้กับพนักงานคือการใช้สิทธิประโยชน์โดยสมัครใจซึ่งเป็นอีกหนึ่งชั้นของการคุ้มครองพนักงาน

แผนการจ้างพนักงานด้วยตัวเอง 100 เปอร์เซ็นต์นี้สามารถช่วยลดต้นทุนค่าเบี้ยประกันทางการแพทย์มาตรฐานได้เมื่อพนักงานใช้แผนการสมัครใจ อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายเหล่านี้อยู่ที่ผลประโยชน์คงที่ซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายของพวกเขาลงอย่างมากในประเภทอื่น ๆ ของการประกัน

ตัวอย่างประเภทของผลประโยชน์โดยสมัครใจ ได้แก่ :

• แผนการประกันสุขภาพของโรงพยาบาล
• ประกันภัยอุบัติเหตุ
• มะเร็งและประกันความเจ็บป่วยที่สำคัญ
• ประกันชีวิตเพิ่มเติม
• ประกันทันตกรรม
• สิทธิประโยชน์ส่วนลด Vision
• การประกันความพิการระยะสั้นและระยะยาว
• ประกันภัยการโจรกรรมข้อมูลประจำตัว
• ประกันภัยสัตว์เลี้ยง
• การชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียน

แนวโน้มผลประโยชน์โดยสมัครใจในสหรัฐฯ

ตามผลสำรวจ 2017 Towers Watson Voluntary Benefits and Services Survey "92 เปอร์เซ็นต์ของนายจ้างสหรัฐเชื่อว่าผลประโยชน์และบริการที่สมัครใจจะมีความสำคัญต่อข้อเสนอของพนักงานในช่วง 3 ถึง 5 ปีข้างหน้า" ในปี 2015 เปอร์เซ็นต์นี้เป็น 73 เปอร์เซ็นต์ ในปีพ. ศ. 2561 ผลประโยชน์ที่กล่าวมาข้างต้นข้างต้นจะอยู่ที่เกือบ 80 เปอร์เซ็นต์สำหรับองค์กรส่วนใหญ่

การเพิ่มผลประโยชน์ที่ได้รับมาจากที่ไหน?

จำนวนพนักงานที่เพิ่มขึ้นซึ่งต้องการผลประโยชน์โดยสมัครใจมาจากคนรุ่นใหม่ที่ต้องการการควบคุมค่ารักษาพยาบาลของตนมากขึ้น หลายคนต้องการแผนการดูแลสุขภาพแบบกำหนดเองที่ตอบสนองความต้องการที่ไม่ซ้ำกันของวิถีชีวิตของพวกเขาและสามารถปรับได้ง่ายปีปีเมื่อมีการเปลี่ยนแปลง ตัวอย่างเช่นพนักงานคนเดียวอาจต้องการประกันสัตว์เลี้ยง หลังจากนั้นพนักงานคนเดียวนี้จะแต่งงานและต้องการประกันเพิ่มเติมสำหรับคู่สมรสที่ไม่มีนายจ้างเพียงพอ

ในเวลาเดียวกันหลายคนก็ไม่ได้ใส่เงินสำหรับกรณีฉุกเฉินเช่นเดียวกับคนรุ่นอื่น ๆ ได้ การสำรวจ Bankrate ปี 2017 ของผู้ใหญ่ 1,003 คนชี้ให้เห็นว่า 57 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันไม่มีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดแม้กระทั่ง $ 500 ค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้คนคือการซ่อมแซมรถยนต์และที่อยู่อาศัยและค่ารักษาพยาบาล แม้ว่าเศรษฐกิจจะฟื้นตัวช้าๆ แต่รายได้ก็ยังไม่ได้รับค่าครองชีพนับตั้งแต่ช่วงปลายยุค 90 ดังนั้นการเพิ่มขึ้นทั้งใน HSAs และโครงการผลประโยชน์โดยสมัครใจทำให้ผู้บริโภคมีทรัพยากรมากขึ้นในการจ่ายค่ารักษาพยาบาล

ประโยชน์ที่ได้รับจากการใช้บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ?

สิ่งสำคัญคือควรสังเกตว่าการดูแลสุขภาพไม่สามารถทำได้และไม่ควรเป็นแนวทางที่เหมาะสำหรับทุกคน ในกรณีของบัญชีเงินฝากออมทรัพย์สุขภาพเช่นเดียวกับผลประโยชน์โดยสมัครใจพนักงานมีการตัดสินใจที่จะมีส่วนร่วมหรือไม่

พวกเขายังสามารถตัดสินใจว่ารายได้ก่อนหักภาษีของพวกเขาว่าพวกเขาต้องการมีส่วนร่วมในแผนการเหล่านี้อย่างไร บางคนอาจตัดสินใจที่จะบริจาคเงินจำนวนสูงสุดให้กับ HSA เพื่อจัดหาความต้องการด้านการดูแลสุขภาพในอนาคต (เช่นการผ่าตัดที่มีราคาแพงหรือการตั้งครรภ์) ในขณะที่บางรายอาจมีส่วนร่วมในการจ่ายค่ายาและการดูแลป้องกันอย่างต่ำสุด

แผนผลประโยชน์โดยสมัครใจอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับพนักงานบางคนในการวางแผนสำหรับความต้องการทางการแพทย์ พวกเขาอาจจะต้องเผชิญกับความเจ็บป่วยที่รุนแรงที่ทำให้พวกเขาอยู่ในโรงพยาบาลบ่อย ๆ และด้วยเหตุนี้แผนประกันสุขภาพของโรงพยาบาลที่จ่ายเงินให้มากเกินไปต่อการเข้าพักอาจเหมาะสมกว่าที่กำหนดในสถานการณ์เหล่านี้ พนักงานที่กำลังได้รับการรักษาด้วยเคมีบำบัดอาจเลือกวางแผนการเจ็บป่วยที่สำคัญซึ่งจะให้การสนับสนุนทางการเงินที่จำเป็นมากสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดซึ่งอาจทำให้บัญชี HSA สูญสิ้นไปในเวลาไม่กี่สัปดาห์

HSA กับการประกันภัยโดยสมัครใจ

ความแตกต่างระหว่าง HSAs กับแผนผลประโยชน์โดยสมัครใจแสดงให้เห็นชัดเจนว่าพวกเขาใช้วิธีใด

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพเป็นดอลลาร์ก่อนหักภาษีซึ่งมีจำนวน จำกัด ในแต่ละปี พนักงานเหล่านี้เป็นพนักงานที่ได้รับการสนับสนุนตนเอง 100 เปอร์เซ็นต์โดยกำหนดเปอร์เซ็นต์ของรายได้ให้กับบัญชีพิเศษนี้ในแต่ละงวดการจ่ายเงิน กองทุน HSA เกิดขึ้น แต่ไม่ได้รับดอกเบี้ย มีเงินผ่านบัตรเดบิตเพื่อชำระเงินให้กับผู้ให้บริการโดยตรงหรือโดยการยื่นคำร้องขอคืนเงินที่ได้รับการอนุมัติไปยังบัญชีธนาคาร เมื่อพนักงานใช้เงินทุนในการจ่ายค่าบริการทางการแพทย์หรือผลิตภัณฑ์ที่ได้รับอนุมัติขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของพวกเขาเมื่อต้องดำเนินการดังกล่าว พนักงานบางคนเพียงแค่ปล่อยให้เงินทุนเพียงอย่างเดียวและใช้เป็นที่เก็บภาษี

สิทธิประโยชน์เป็นตัวเลือก "ใช้หรือสูญเสีย" เหมือนกับโปรแกรมผลประโยชน์อื่น ๆ ของพนักงาน ในแต่ละเดือนพนักงานจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเล็ก ๆ ผ่านการหักเงินเดือนเพื่อเข้าร่วมในแผน (เลือก) ที่สมัครใจของตน พวกเขาเป็นผู้ที่ได้รับการสนับสนุนด้วยตัวเอง 100% แต่จะไม่เกิดรายได้พิเศษตามช่วงเวลา พนักงานต้องตัดสินใจว่าควรใช้เวลาใดเมื่อต้องใช้สิทธิเหล่านี้ต้องวางไว้ในการอ้างสิทธิ์ที่ได้รับการอนุมัติและจะจ่ายเงินให้กับพวกเขาโดยตรง (ไม่ใช่ผู้ให้บริการ) เหตุการณ์นี้เกิดขึ้นสำหรับทุกเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เมื่อปลายปีสมาชิกที่ได้รับผลประโยชน์มีการเรียกร้องค่าชดเชยและอาจวางเงินนี้ลงในบัญชีออมทรัพย์ประเภทอื่น แต่พวกเขายังคงต้องจ่ายภาษีให้กับมัน

ประเภทของแผนผลประโยชน์โดยสมัครใจซึ่งอาจแทนที่บัญชีออมทรัพย์สุขภาพจะพิจารณาจากความต้องการทางการเงินและการดูแลที่สมาชิกแผนแต่ละรายมี ตัวอย่างเช่นพนักงานอาจเข้าร่วมในนโยบายเกี่ยวกับอุบัติเหตุแผนประกันสุขภาพของโรงพยาบาลและแผนการเจ็บป่วยที่สำคัญ พนักงานคนนี้อาจพบแขนหักพร้อมกับเดินทางไปที่ห้องฉุกเฉินและการผ่าตัดที่ตามมาซึ่งต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลและการรักษาด้วย แผนอุบัติเหตุอาจจ่ายเงินให้พนักงาน 750 เหรียญสำหรับกระดูกหักแผนประกันสุขภาพของโรงพยาบาลอาจจ่ายเงิน 1,000 ดอลลาร์ต่อวันสำหรับการเข้าพักในโรงพยาบาลและแผนเจ็บป่วยที่สำคัญจะจ่ายเงินเป็น $ 0 หากพนักงานมี HSA เขาหรือเธออาจเลือกที่จะใช้สิ่งนี้เพื่อจ่ายเงินค่าลบเพิ่มเติมที่เกิดขึ้นโดยใช้มาตรฐาน HDHP สำหรับยาและการบำบัด

การใช้แผนประโยชน์โดยสมัครใจช่วยให้พนักงานมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการที่พวกเขาต้องการใช้เงินเพื่อดูแลสุขภาพของพวกเขาซึ่งพวกเขาได้รับการดูแลและเจรจาต่อรองในอัตราที่ต่ำกว่า พวกเขาสามารถซื้อควบคู่กับสิทธิประโยชน์ด้านการดูแลสุขภาพอื่น ๆ และจะลดลงเมื่อพวกเขาจะไม่เป็นประโยชน์กับพนักงาน แผนงานที่สมัครใจมีราคาไม่แพงในอัตรากลุ่มเมื่อเปรียบเทียบกับประเภทอื่น ๆ ของผลประโยชน์ นอกจากนี้ยังสามารถซื้อด้วยตัวเองได้หากพนักงานอยู่ระหว่างช่วงการลงทะเบียนเรียนหรือไม่ได้รับความคุ้มครอง

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าคลินิกแพทย์บางแห่งมีตัวเลือกการจ่ายเงินด้วยตนเองเท่านั้นซึ่งสามารถให้การประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับการดูแลสุขภาพโดยการป้องกันและทั่วไป ในกรณีนี้ HSA หรือแผนประกันภัยโดยสมัครใจอาจเสนอข้อตกลงที่ดีกับพนักงานขึ้นอยู่กับความต้องการของลูกค้า ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของการดูแลและขั้นตอนการอนุมัติ

ผลประโยชน์ที่เป็นประโยชน์สามารถเป็นตัวทดแทนที่เหมาะสมสำหรับพนักงานที่เพิ่งเริ่มต้นด้วยอาชีพใหม่ พวกเขามีแนวโน้มที่จะไม่ได้รับรายได้เพียงพอที่จะจ่ายมากกว่า HDHP ระดับต่ำสุดที่เสนอโดยนายจ้างของพวกเขาและไม่ได้มีเวลาที่จะสร้างรายได้มากในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ HSA หรือบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน ในกรณีนี้แผนสวัสดิการโดยสมัครใจสามารถให้ความปลอดภัยจนกว่าจะถึงเวลาที่พวกเขาสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใน HSA หรือจ่ายเงินประกันสุขภาพที่หักลดหย่อนกับนายจ้างได้

ทำไมพนักงานเลือกที่อื่น

เมื่อนายจ้างเสนอผลประโยชน์โดยสมัครใจเช่นการประกันทันตกรรมการดูแลวิสัยทัศน์ประกันสัตว์เลี้ยงและตัวเลือกอื่น ๆ ที่ไม่ได้รวมอยู่ในโปรแกรมการประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมก็ถือเป็นโบนัสให้กับพนักงาน โดยทั่วไปแล้วพวกเขาไม่ได้มองว่านี่เป็นการเปลี่ยนการดูแลสุขภาพ พวกเขาอาจเลือกที่จะไม่ใช้ HSA ด้วยเหตุผลหลายประการรวมถึงการมีสุขภาพที่ดีและไม่ต้องการการดูแลเป็นอย่างมาก พวกเขาอาจมีค่าใช้จ่ายกดอื่น ๆ เช่นหนี้เงินกู้นักเรียนและค่าใช้จ่ายในครัวเรือนที่ป้องกันไม่ให้พวกเขาประหยัดเงินใน HSA หรืออาจไม่ได้รับการศึกษาเกี่ยวกับที่พักอาศัยที่ยอดเยี่ยมที่ HSA จัดเตรียม

เป็นหนี้สงสัยจะสูญว่าแผนการประกันโดยสมัครใจจะใช้แทนบัญชีเงินฝากออมทรัพย์สุขภาพด้วยเหตุผลข้างต้น ผลประโยชน์โดยไม่ได้ผลกับ HSAs เมื่อใช้ร่วมกับตัวเลือกการประกันสุขภาพอื่น ๆ และบัญชีออมทรัพย์สุขภาพก็คือเมื่อพนักงานอัจฉริยะประสบความสำเร็จสูงสุด

การทำความเข้าใจวิธีการและเวลาในการใช้แผนผลประโยชน์โดยสมัครใจเมื่อใดที่ควรใช้ HSA และเวลาที่จะใช้การประกันทางการแพทย์แบบดั้งเดิมให้ลดลงเพื่อการศึกษาและการรับรู้ถึงผลประโยชน์ของแผนแต่ละประเภท ไม่มีวิธีที่ถูกต้อง 100 เปอร์เซ็นต์ในการใช้ประโยชน์ด้านสุขภาพ แต่มีหลายวิธีที่จะช่วยประหยัดเงินในการดูแลสุขภาพและการอยู่ได้เป็นอย่างดี พนักงานควรพยายามเรียนรู้มากที่สุดเกี่ยวกับตัวเลือกทั้งหมดเหล่านี้ก่อนทำการเลือก